出门在外，旅游保险该怎么买？

日本作为最受中国人欢迎的旅游目的地之一，本次北海道地震自然牵动着众多游客的神经，截至发稿，本次地震已造成至少42人死亡。面对巨灾，哪些保险可以赔付？旅行时又需要配置哪些保险，才能高枕无忧？

出游前应该做足准备

近年来，台风、暴雨、地震等自然灾害频发。数据显示，2017年，我国各类自然灾害共造成1.4亿人次受灾，导致881人死亡、98人失踪，直接经济损失3018.7亿元。保险专家提醒，市民在选择参团出游时，旅行社责任险保障范围为旅途中涉及旅行社责任的事故赔偿，而由不可抗力的自然灾害（如地震、海啸等）带来的游客人身与财产损失，均不在其责任范围之内。

据了解，多家保险公司的旅行社责任险中，均将地震列入了除外责任。对此，沪上某保险公司理赔人员提醒：“有出游需求的市民不妨做足准备，自行购买旅游意外险。一般来说，境内游的旅游意外险保费在几十元左右，境外游旅游意外险保费也不过200元左右。”

业内人士表示，人身伤害方面，以人的身体和寿命为保险标的的人身保险，包括寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险等，一般均能够获得理赔。购买上述保险的客户，如不幸在地震中身故或伤残，可以按照合同约定获得赔偿；如果是受伤住院治疗，也可以相应进行理赔。

除了人身保障外，车辆和房屋也容易在地震中“受伤”甚至直接损毁。需要明确的是，大多数保险公司都将地震列入车险的除外责任，由地震直接造成的车损不赔。但是由于地震引发的高空坠物造成车辆损坏，车主出示证明就可以进行理赔。

房屋损坏方面，地震同样也出现在了大多数家财险的除外责任之中。细心的消费者或许曾经发现，有极少数家财险涵盖了地震的保障，然而此类家财险的保额有限，实际上并不能覆盖房屋坍塌或是损坏的成本。且这些家财险可能对投保地区有一定的限制，比如上海属于少发地震地区或许就能够投保。

短途游优先购买意外险

“因为家里孩子还小，所以节假日的时候我们家一般会选择去周边比较近的城市、村镇玩几天，来回也比较方便。”今年32岁，在上海某证券公司工作的市民朱先生对记者说。当记者问到在短途出行时是否给自己和家人购买相应的旅游保险时，朱先生表示，短途旅行时他从来没有买过相关的旅游类保险。

与朱先生的情况类似，很多市民在选择短途旅行时，通常认为短短三五天不会出现什么意外，从而忽视了旅游保险的重要性，但在出游过程中，很可能会发生骨折、撞伤、被动物抓伤等意外伤害。

业内专家建议，短途旅行时，可以优先购买具有短期性、灵活性特点的旅游意外保险。旅游意外保险是指被保险人在旅游过程中，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使死亡、伤残、医疗费用支出或住院治疗时，保险公司按照保险合同的约定承担赔偿保险金责任的保险。

目前市面上在售的境内旅游意外险产品颇为丰富，多为短期意外险，可承保被保险人在中国境内旅行时所发生的疾病以及途中所发生的各种意外，并给予赔偿，一般包括医疗补偿、人身意外、紧急医疗运送、运返费用、个人行李、取消旅程、旅程延误、缩短旅程、个人钱财及证件还有个人责任等诸多种。

对于一般的短途境内旅行，可选择重点关注旅行期间的意外伤害身故、残疾、医疗保障，根据旅游天数、旅游地点购买带有一定意外医疗额度的短期意外险，花不多的钱就可以获得较高的关键保障。记者注意到，中国平安保险商城中针对国内游推出的国内自助游和国内自驾游报价都是0.8元起，并表明国内自助游适合自由行、自助游，多人投保还可享受团购价；而国内自驾游则包含自驾游意外伤害、酒店住宿意外伤害及24小时境内紧急医疗救援服务等，用户可根据自身具体情况选择保险期限、基本保障和附加保障的保额额度等。

专家提醒，由于旅游意外保险一般按天计算，因此购买旅游意外保险的保障期间应不少于旅游时间，甚至略长于旅游时间，以免在旅游行程发生变化的情况下，因保险到期而失去保险保障。

长途游个性化选择附加险

许多市民在境内旅行时，都会选择跟团旅行，但在选择旅游保险的过程中却经常混淆旅行社责任险和旅游意外险两个险种，甚至误以为旅行社提供的责任险已经为自己提供了意外险的保障。

市民高小姐平时喜欢带着父母一起跟团在国内长途旅行，她表示：“目前为止，我已经带爸妈去过七八个省市旅行了；我觉得跟着旅行社出行，一方面比较有规划，另一方面也比较安全，会给我们买一些旅游保险。”但当记者询问高小姐是否知道旅行社购买的是什么种类的保险以及旅行社责任险和旅游意外险的区别时，高小姐却表示她并不太清楚。

事实上，旅行社责任险是国家旅游管理部门要求旅行社必须为旅客投保的险种，其投保人、被保险人、受益人均为旅行社。对此，保险专家提示：“旅行社责任险承保的只是因旅行社自身过失对游客造成的损失，而各种外来的意外事件，如景区的过失、交通工具上发生的意外等，只要导游或旅行社无直接责任，均不属于旅行社责任险赔付范围。”同时，值得注意的是，如果是游客因个人过失导致的人身伤亡和财产损失以及由此产生的各种费用或自身疾病引起的各种损失及损害，也不在该险种的保障范围内。

因此，市民在跟随旅行社出行时，除了享受旅行社为其购买的责任险外，最好自己补充购买旅游意外伤害险。此外，人身意外伤害保险与旅游意外保险并不冲突，前者一般将因高风险运动遭受的意外伤害列入免责条款，且一般不含有紧急医疗救援服务条款；已经购买人身意外伤害保险的消费者，可根据自身需求选择是否购买旅游意外保险。

此外，市民在选择国内长途出行时，除了常规的旅行社责任险和旅游意外险，还可以根据自身情况选择不同附加险，例如应对旅游期间遭受的疾病风险，可附加投保住院津贴保险；针对出门旅行行李物品和旅行证件可能丢失的情况，可附加投保行李物品和旅行证件损失保险；搭乘飞机旅行时，还可附加投保航班延误保险等。

境外游紧急救援必不可少

上海某旅行社负责东南亚旅游的叶经理表示，随着近年来我国出境旅游人数大幅上涨，咨询和购买境外出行方面保险的游客数量也大幅增加。部分旅行社也对游客额外赠送旅游责任险。

但需要注意的是，记者了解到，旅行社赠送的旅游责任险并不意味着“万无一失”，其范围只针对因旅行社疏忽发生的游客损失和伤害，由保险公司代替旅游公司理赔。但因游客自身发生的意外、生病产生的医疗费用等情况并不在保障范围。

已经预订了国庆假期陪同家人前往澳大利亚旅行的市民小张告诉记者，自己一行5人，有老有小。父亲之前有心脏病史，同时也考虑到境外的安全因素，因此打算出发前为全家每人购买一份境外旅游险。

随着保险产品种类的增加，如今市场上的个人出国旅游险保障方面包括航班延误、行李证件丢失、住院保险、SOS国际救援等。由于保障项目多，保费也较以往有了较大提升。招商信诺保险专家表示，出游的时候不用全部都配置，选择意外伤害保险、医疗保险和SOS国际救援服务这三种最常用到的也能拥有较高保障。

记者在平安保险商城了解到，目前所售的全球旅游保险包含意外身故、伤残、医疗费用补偿、突发急性病身故、全残等基础保障，以及因乘坐飞机、火车、轮车、汽车等交通工具产生的交通意外。在救援服务方面，提供包含医疗运送，送返服务、亲属探访、电话医学咨询和多语言24小时服务。

据悉，除了个人意愿购买保险外，也有部分国家强制入境的人士购买保险。例如奥地利、比利时等欧洲的申根国家要求，必须购买30万元保额以上的医疗保险。美国、加拿大等国家虽无强制要求，但也对申请入境的人士提出购买保险的建议。另外，也有部分国家会对入境者配置的出国旅游险的保险公司有要求。

业内人士表示，个人出国旅游险具体保额的选择可参考旅游天数、旅行地区的消费水平等因素来决定。因不同地区医疗水平不同，同一病症所产生的医疗费用也有差异。若是到奥地利、德国等申根国家，保额不要低于30万元；若是到美国、加拿大等发达国家的，保额一定要高于20万元；到越南、泰国等东南亚国家，保额在10万元左右。此外，所选产品的保险条款以及相关的出险理赔细则也要特别留意。